No Cost EMI सच में फ्री है या छिपा है बड़ा खर्च? कुछ भी खरीदने से पहले जान लें पूरा गणित

No Cost EMI आज ऑनलाइन शॉपिंग का सबसे लोकप्रिय भुगतान तरीका बन चुका है, जहां महंगा फोन या टीवी बिना ब्याज के किस्तों में खरीदने का दावा किया जाता है। सुनने में यह पूरी तरह मुफ्त लगता है, लेकिन क्या सच में ऐसा है? असल में RBI खुद कह चुका है कि शून्य प्रतिशत ब्याज जैसी कोई चीज नहीं होती।

किस्तों वाली यह सुविधा असल में क्या है?

No Cost EMI में आप किसी सामान की कीमत को 3, 6, 9 या 12 महीने की बराबर किस्तों में चुकाते हैं और कुल रकम सामान की कीमत के बराबर ही दिखती है। यह सुविधा आमतौर पर क्रेडिट कार्ड, कुछ डेबिट कार्ड, बजाज फिनसर्व जैसे EMI कार्ड और Buy Now Pay Later ऐप के जरिए मिलती है। ध्यान रहे कि यह एक तरह का लोन ही है। बैंक या फाइनेंस कंपनी आपको पैसा देती है और उस पर ब्याज भी लेती है, बस वह ब्याज किसी और तरीके से एडजस्ट कर दिया जाता है।

No Cost EMI कैसे काम करती है?

बैंक अपने सामान्य EMI रेट से ब्याज लगाता है। उतनी ही रकम दुकानदार या ब्रांड पहले से छूट के रूप में घटा देता है, ताकि आपकी कुल किस्तें सामान की असली कीमत के बराबर रहें। उदाहरण के लिए, 30,000 रुपये का फोन 6 महीने की किस्तों पर करीब 15 प्रतिशत सालाना ब्याज दर से लें, तो ब्याज लगभग 1,326 रुपये बनेगा।

विक्रेता यही 1,326 रुपये की छूट दे देता है, इसलिए आप 5,000 रुपये की 6 किस्तें भरकर कुल 30,000 रुपये ही चुकाते हैं। कई बार ब्याज की रकम सामान की कीमत में पहले से जोड़ दी जाती है। ऐसे में नकद या UPI से खरीदने वाले को जो छूट मिलती है, वह किस्तों में खरीदने वाले को नहीं मिलती।

छिपे हुए खर्च कहां होते हैं?

ब्याज पर 18 प्रतिशत GST छूट से ब्याज तो बराबर हो जाता है, लेकिन बैंक उस ब्याज पर 18 प्रतिशत GST अलग से वसूलता है। ऊपर वाले उदाहरण में यह करीब 239 रुपये बैठता है, जो आपकी जेब से जाता है। प्रोसेसिंग फीस कई बैंक हर No Cost EMI ट्रांजैक्शन पर 199 रुपये या उससे ज्यादा की प्रोसेसिंग फीस लेते हैं, और उस पर भी 18 प्रतिशत GST लगता है। यानी 30,000 रुपये के फोन पर करीब 474 रुपये तक का अतिरिक्त खर्च हो सकता है।

नकद छूट का नुकसान

कई ऑफर में बैंक कैशबैक या एक्स्ट्रा डिस्काउंट सिर्फ पूरे भुगतान पर मिलता है। EMI चुनने पर यह फायदा छूट जाता है, जो कई बार GST और फीस से भी बड़ा नुकसान होता है। RBI के नियम क्या कहते हैं? RBI ने 17 सितंबर 2013 के अपने सर्कुलर में साफ कहा था कि शून्य प्रतिशत ब्याज की अवधारणा असल में होती ही नहीं और ऐसे ऑफर में ब्याज अक्सर प्रोसेसिंग फीस के रूप में ग्राहक से छिपाकर वसूला जाता है।

इसी के बाद बैंकों को ब्याज और फीस साफ तरीके से बताने को कहा गया। इसी वजह से आज भी कानूनी तौर पर बैंक ब्याज लेता है और विक्रेता छूट देता है। ग्राहक को लोन से पहले की फैक्ट्स स्टेटमेंट और पूरी किस्त सूची देखने का अधिकार है।

खरीदने से पहले ये बातें जरूर जांचें

सबसे पहले सामान की नकद कीमत और EMI वाली कुल कीमत की तुलना करें। चेकआउट पेज पर प्रोसेसिंग फीस और GST की रकम भी देख लें। बीच में EMI बंद करने पर फोरक्लोजर चार्ज लग सकता है और पहले मिली छूट वापस ली जा सकती है।

अगर सामान लौटाते हैं, तो EMI रद्द होने में कुछ दिन लग सकते हैं, इसलिए स्टेटमेंट पर नजर रखें। पूरी EMI रकम आपकी क्रेडिट कार्ड लिमिट से तुरंत ब्लॉक हो जाती है। किस्त चूकने पर लेट फीस लगती है और क्रेडिट स्कोर पर भी बुरा असर पड़ता है।

कितनी सही है यह सुविधा?

अगर किसी जरूरी चीज के लिए एक साथ पैसा देना मुश्किल हो और आप हर किस्त समय पर भर सकते हैं, तो No Cost EMI एक अच्छा विकल्प है। यह आपकी बचत को एक झटके में खत्म होने से बचाती है। लेकिन सिर्फ आसान किस्तों के लालच में गैर जरूरी खरीदारी करना या एक साथ कई EMI चलाना आपको कर्ज के जाल में फंसा सकता है।

No Cost EMI पूरी तरह मुफ्त नहीं होती, लेकिन समझदारी से इस्तेमाल करने पर इसका खर्च बहुत कम रहता है। फैसला लेने से पहले कुल भुगतान, GST और फीस को जरूर जोड़कर देखें। क्रेडिट कार्ड के छिपे चार्ज समझने के लिए Lifetime Free Credit Card की सच्चाई पढ़ें। गलत ट्रांजैक्शन पर पैसा वापस पाने के लिए क्रेडिट कार्ड चार्जबैक का तरीका जानें, और UPI पर क्रेडिट कार्ड के नियम भी देखें।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)

1. क्या No Cost EMI पूरी तरह मुफ्त होती है?

नहीं, ब्याज की रकम छूट से एडजस्ट हो जाती है, लेकिन ब्याज पर GST और प्रोसेसिंग फीस जैसे छोटे खर्च आपको ही देने होते हैं।

2. क्या डेबिट कार्ड पर भी No Cost EMI सुविधा मिलती है?

हां, कुछ बैंक अपने चुनिंदा ग्राहकों को डेबिट कार्ड पर भी प्री अप्रूव्ड EMI देते हैं। इसकी जानकारी बैंक ऐप या चेकआउट पेज पर मिल जाती है।

3. क्या No Cost EMI से क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ता है?

हां, यह एक लोन है, इसलिए समय पर किस्त भरने से स्कोर सुधरता है और चूकने पर गिरता है। ज्यादा लिमिट इस्तेमाल होने से भी स्कोर पर हल्का असर पड़ सकता है।

4. सामान लौटाने पर EMI का क्या होता है?

रिफंड होने पर बैंक आमतौर पर EMI रद्द कर देता है, लेकिन पहले से लगी प्रोसेसिंग फीस हमेशा वापस नहीं होती।

5. No Cost EMI से जुड़े RBI नियम कहां देखें?

क्रेडिट कार्ड और लोन से जुड़े सभी आधिकारिक सर्कुलर और ग्राहक अधिकार RBI की वेबसाइट पर उपलब्ध हैं।

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