Buy Now Pay Later की एक चूक और बिगड़ सकता है सिबिल स्कोर, जानें लेट पेमेंट से जुड़े RBI के नियम!

Friday, 9 October, 2026 - 4:05 PM

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ऑनलाइन शॉपिंग में किस्तों पर खरीदारी जितनी आसान है, BNPL Late Payment उतनी ही महंगी और परेशानी भरी साबित हो सकती है। चेकआउट पर एक क्लिक में Pay Later चुन लेना आसान लगता है। लेकिन जब किसी महीने किस्त की तारीख निकल जाती है, तब लेट फीस, लगातार आते कॉल और गिरता सिबिल स्कोर सामने आते हैं।

किस्त चूकने के बाद क्या होता है?

BNPL Late Payment के अगले ही दिन आपका खाता Overdue हो जाता है। ऐप और SMS पर लगातार रिमाइंडर आने लगते हैं। ज्यादातर कंपनियां उसी समय आपकी Pay Later लिमिट रोक देती हैं, यानी नया ऑर्डर उधार पर नहीं हो पाता।

कुछ दिनों बाद लेट फीस जुड़ जाती है। अगर भुगतान फिर भी न हो, तो कॉल सेंटर और बाद में रिकवरी एजेंसी से संपर्क शुरू हो जाता है। ध्यान रखें कि BNPL के पीछे कोई बैंक या NBFC ही आपको कर्ज देता है। इसलिए चूक की जानकारी उसी तरह क्रेडिट ब्यूरो तक पहुंचती है, जैसे किसी आम लोन में।

BNPL Late Payment पर कितने चार्ज लगते हैं?

लेट फीस हर कंपनी की अलग होती है। कई ऐप्स में यह बकाया रकम के हिसाब से स्लैब में तय होती है, और इस फीस पर 18% GST भी देना पड़ता है। उदाहरण के तौर पर मान लीजिए आपने ₹6,000 का फोन 3 किस्तों में खरीदा, यानी हर महीने ₹2,000 देने थे। एक किस्त चूकी और कंपनी ने ₹400 लेट फीस लगाई। GST जोड़कर यह ₹472 हो जाती है।

यानी ₹2,000 की किस्त पर करीब 24% का अतिरिक्त बोझ सिर्फ एक महीने की देरी से पड़ गया। कई बार किस्त वाली छूट या बिना ब्याज की सुविधा भी खत्म हो जाती है। RBI के नियमों के अनुसार देरी पर लिया जाने वाला शुल्क Penal Charges के रूप में होना चाहिए, न कि बढ़ी हुई ब्याज दर के रूप में। इस पर आगे ब्याज नहीं जोड़ा जा सकता, और इसकी पूरी जानकारी लोन लेते समय Key Fact Statement में देनी जरूरी है।

सिबिल स्कोर पर कितना असर पड़ता है?

बैंक और NBFC हर महीने आपकी भुगतान की जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को भेजते हैं। एक भी किस्त देर से भरने पर रिपोर्ट में Days Past Due दर्ज हो जाता है। 30 दिन की देरी भी स्कोर को नीचे ला सकती है। 90 दिन से ज्यादा भुगतान न होने पर खाता डिफॉल्ट माना जा सकता है, जिसका असर रिपोर्ट में सालों तक दिखता है। छोटी रकम होने के कारण लोग BNPL को गंभीरता से नहीं लेते। लेकिन ₹500 की चूक भी आगे होम लोन या कार लोन मिलने में अड़चन बन सकती है।

रिकवरी एजेंट क्या कर सकते हैं और क्या नहीं?

RBI के नियमों के अनुसार रिकवरी के लिए कॉल या मुलाकात सिर्फ सुबह 8 बजे से शाम 7 बजे के बीच की जा सकती है। इन नियमों के उल्लंघन पर RBI कंपनियों पर जुर्माना भी लगा चुका है। एजेंट गाली गलौज, धमकी, या आपके रिश्तेदारों और दोस्तों को फोन करके बदनाम करने जैसा व्यवहार नहीं कर सकते। कंपनी को अपने ऐप और वेबसाइट पर रिकवरी एजेंसी और शिकायत अधिकारी की जानकारी देनी होती है। उत्पीड़न होने पर पहले कंपनी के शिकायत अधिकारी से लिखित शिकायत करें।

BNPL Late Payment हो जाए तो तुरंत क्या करें?

BNPL Late Payment हो जाए तो जितनी जल्दी हो सके बकाया रकम भर दें। कुछ ही दिनों की देरी को ठीक करना 30 दिन बाद ठीक करने से कहीं आसान है। अगर पैसे की कमी है, तो कंपनी से बात करके नई तारीख या छोटी किस्त का विकल्प पूछें। ऐसी बातचीत ईमेल पर करें, ताकि रिकॉर्ड रहे।

भुगतान के बाद No Dues की पुष्टि जरूर लें। अगले महीने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें कि खाता सही स्टेटस के साथ अपडेट हुआ है या नहीं। आगे से बचने के लिए BNPL खाते पर Auto Debit या UPI AutoPay चालू रखें, और एक साथ कई Pay Later ऐप्स का इस्तेमाल न करें।

BNPL और लोन से जुड़ी और जानकारी

BNPL के आम चार्ज और इस्तेमाल से पहले की सावधानियों के लिए हमारी गाइड Buy Now Pay Later के छिपे चार्ज और जोखिम और तुरंत खरीदारी का तरीका जेब पर कैसे भारी पड़ता है जरूर पढ़ें।

लोन की असली लागत समझने के लिए Key Fact Statement में क्या देखें भी पढ़ें।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQs)

1. क्या BNPL Late Payment से सिबिल स्कोर गिरता है?

हां, अगर BNPL किसी बैंक या NBFC के जरिए दिया गया है, तो देरी की जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को जाती है और स्कोर पर असर पड़ता है।

2. क्या एक दिन की BNPL Late Payment पर भी लेट फीस लगती है?

यह कंपनी की शर्तों पर निर्भर करता है। कुछ कंपनियां छोटा ग्रेस पीरियड देती हैं, जबकि कुछ तुरंत फीस लगा देती हैं। सही जानकारी के लिए अपने ऐप की शर्तें और KFS जरूर पढ़ें।

3. BNPL Late Payment का बकाया चुकाने के बाद स्कोर कब सुधरता है?

भुगतान के बाद अगली रिपोर्टिंग में खाता अपडेट हो जाता है। लेकिन पुरानी देरी का रिकॉर्ड इतिहास में रहता है, इसलिए समय पर भुगतान की नई आदत से ही स्कोर धीरे धीरे सुधरता है।

4. रिकवरी एजेंट BNPL Late Payment के लिए परेशान करे तो शिकायत कहां करें?

पहले कंपनी के शिकायत अधिकारी से लिखित शिकायत करें। 30 दिन में समाधान न मिले, तो RBI की शिकायत प्रबंधन प्रणाली पर ऑनलाइन शिकायत दर्ज करें। इसके लिए आधिकारिक CMS पोर्टल पर जाएं।