Credit Utilization Ratio क्या है? CIBIL Score पर इसका सबसे बड़ा असर

Credit Utilization Ratio को समझे बिना अच्छा CIBIL Score बनाना लगभग नामुमकिन है, फिर चाहे आप हर EMI समय पर ही क्यों न चुका रहे हों। पेमेंट हिस्ट्री के बाद यही दूसरा सबसे बड़ा फैक्टर है, जो CIBIL Score का करीब 30% हिस्सा तय करता है। इस आर्टिकल में हम समझेंगे कि Credit Utilization Ratio क्या है, इसका सही आंकड़ा कितना होना चाहिए, और इसे कैसे सुधारें।

Credit Utilization Ratio क्या है?

यह आपकी कुल क्रेडिट लिमिट में से अभी तक इस्तेमाल की गई रकम का प्रतिशत है। अगर किसी कार्ड की लिमिट ₹1,00,000 है और आपने ₹40,000 खर्च कर रखे हैं, तो Credit Utilization Ratio 40% होगा। यह आंकड़ा किसी एक कार्ड का नहीं, बल्कि आपके सभी क्रेडिट कार्ड और रिवॉल्विंग क्रेडिट को मिलाकर निकाला जाता है।

CIBIL Score पर Credit Utilization Ratio का असर कितना बड़ा है?

पेमेंट हिस्ट्री के बाद Credit Utilization Ratio ही सबसे भारी फैक्टर है, जो CIBIL Score का करीब 30% हिस्सा तय करता है। यह सिबिल स्कोर के बाकी फैक्टर्स जितना ही जरूरी है, बल्कि कई बार इससे भी ज्यादा तेजी से स्कोर बदल देता है।

ज्यादा इस्तेमाल का मतलब लेंडर्स के लिए है — यह व्यक्ति पैसों की तंगी में है और क्रेडिट पर ज्यादा निर्भर है। वहीं कम उपयोग यह दिखाता है कि आपके पास क्रेडिट उपलब्ध है, लेकिन आप उस पर पूरी तरह निर्भर नहीं हैं, यह फाइनेंशियल अनुशासन का संकेत माना जाता है।

सही Credit Utilization Ratio कितना होना चाहिए?

ज्यादातर एक्सपर्ट्स 30% से कम Credit Utilization Ratio को आदर्श मानते हैं। अगर यह 10% से 20% के बीच रहे, तो स्कोर के लिए और भी बेहतर माना जाता है। 60% से 70% से ऊपर जाने पर यह सीधे तौर पर फाइनेंशियल स्ट्रेस का संकेत माना जाता है, और स्कोर पर बुरा असर डालता है।

क्या जीरो Credit Utilization Ratio अच्छा है?

हैरानी की बात है, लेकिन बिल्कुल जीरो यूटिलाइजेशन भी आदर्श नहीं माना जाता। कार्ड बिल्कुल इस्तेमाल न करने से लेंडर्स को यह पता ही नहीं चलता कि आप क्रेडिट को जिम्मेदारी से मैनेज कर सकते हैं या नहीं।

बेहतर तरीका है — छोटी-छोटी खरीदारी करते रहें और हर बार पूरा बिल समय पर चुकाएं। ध्यान रहे, बैंक आमतौर पर स्टेटमेंट डेट का बैलेंस ही ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, न कि वह जो आप बाद में पूरा चुका देते हैं।

Credit Utilization Ratio सुधारने के तरीके

स्टेटमेंट जनरेट होने की तारीख से पहले बिल का बड़ा हिस्सा चुका दें, इससे रिपोर्ट होने वाला यूटिलाइजेशन अपने आप कम दिखता है। पुराने Add-on Credit Card या मेन कार्ड को बंद करने से बचें, क्योंकि इससे कुल क्रेडिट लिमिट घट जाती है और Ratio अचानक बढ़ सकता है।

अगर एक से ज्यादा कार्ड हैं, तो खर्च को सभी में बांट दें, ताकि किसी एक कार्ड पर लिमिट का बोझ न पड़े। नए कार्ड के लिए बार-बार आवेदन करने से भी बचें, क्योंकि हर हार्ड इन्क्वायरी अस्थायी तौर पर स्कोर को हल्का नीचे खींच सकती है।ज्यादा जानकारी और अपना स्कोर चेक करने के लिए TransUnion CIBIL की वेबसाइट पर भी जा सकते हैं।

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अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)

1. Credit Utilization Ratio क्या है?
यह आपकी कुल क्रेडिट लिमिट में से इस्तेमाल की गई रकम का प्रतिशत है।

2. CIBIL Score में इसका कितना हिस्सा है?
यह स्कोर का करीब 30% हिस्सा तय करता है, पेमेंट हिस्ट्री के बाद सबसे बड़ा फैक्टर।

3. आदर्श Credit Utilization Ratio कितना है?
30% से कम, और 10-20% के बीच रहना और भी बेहतर माना जाता है।

4. क्या जीरो यूटिलाइजेशन सबसे अच्छा है?
नहीं, बिल्कुल जीरो भी आदर्श नहीं है, कार्ड का थोड़ा इस्तेमाल करते रहना बेहतर है।

5. पुराना कार्ड बंद करने से क्या होता है?
इससे कुल क्रेडिट लिमिट घट जाती है, जिससे Ratio अचानक बढ़ सकता है और स्कोर गिर सकता है।

उपरोक्त जानकारी सामान्य जागरूकता के लिए है। सटीक स्कोर कैलकुलेशन ब्यूरो और लेंडर के हिसाब से अलग हो सकता है।